无证驾驶造成人身伤害保险公司免赔无依据

无证驾驶造成人身伤害保险公司免赔无依据

作者：郑州高新技术产业开发区人民法院 李俊阳

被告马中豪无证驾驶轿车与原告陈老实驾驶的摩托车相撞发生交通事故，造成原告颅脑受伤。被告马弃车逃逸，后被公安交通警察大队抓获，并认定被告负事故全部责任。被告开的轿车是原车主李某于2011年1月28日转让给其父的，并已交付，但尚未办理过户登记，该车在保险公司投保有交强险，事故发生时处于保险期间。原告陈某在医院住院治疗花费69292.04元。被告已支付原告医疗费用44600元，其余款未付。另查明被告马中豪和其父一起生活，所以，原告陈某提起诉讼时，要求被告李某、马中豪和其父赔偿医疗费70000元（保留后续治疗费和其它费用的诉权），要求保险公司在责任限额内也应承担赔偿责任。

被告保险公司辩解，被告马中豪无证驾驶且有逃逸情节，本公司将不予赔偿。再说肇事车辆已转让，但未在本公司办理批改手续，所以本公司拒绝赔偿。

本案一审判决原告陈某要求被告赔偿医疗费70000元（保留后续治疗费和其它费用的诉权）应当支持。原告陈某提交的医疗费票据金额为69292.04元，被告保险公司应在交强险责任限额内承担赔偿责任10000元，其余59292.04元由被告马某和其父负担，被告原车主李某无责任。被告已经垫付44600元，应予扣除，实际赔偿原告陈某医疗费14692.04元。

判决后，保险公司提起了上诉，后二审驳回了保险公司的上诉请求，维持了原判。那么，人民法院为何驳回了保险公司的上诉请求，维持了原判呢？

分析一：未过户车辆肇事的赔偿责任法律有规定

《中华人民共和国物权法》第二十三条规定“动产物权的设立和转让，自交付时发生效力，但法律另有规定的除外。”本案肇事轿车登记车主系被告李某，依据2011年1月28日被告李某（即原车主）与被告马中豪的父亲签订的车辆买卖合同，被告李某已经于合同签订之日将此车卖给了被告马中豪的父亲，此车系被告马中豪开车时发生交通事故，所以能够认定此车被告李某已经交付给被告马中豪其父。依据法律规定，被告李某已经不是该车的所有权人。《中华人民共和国侵权责任法》第五十条规定“当事人之间已经以买卖等方式转让并交付机动车但未办理所有权转移登记，发生交通事故后属于该机动车一方责任的，由保险公司在机动车强制险责任限额范围内予以赔偿。不足部分由受让人承担赔偿责任。”这样看来，本案保险公司在机动车强制险责任限额范围内赔偿原告外，原告陈某在交强险范围以外的损失应由被告马某父子赔偿是合法的，而被告原车主李某不应承担赔偿责任。

另外，国务院《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条规定交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，保险公司不予赔偿。由此可见，即使有无证驾驶的情形，保险公司也应在保险责任范围内承担赔偿责任。本案被告保险公司辩解被告马中豪无证驾驶且有逃逸情节，本公司拒绝赔偿等理由，于法相悖，法院对此辩解不予支持是合法的。

分析二：无证驾驶发生交通事故不属保险公司免赔情形

驾驶员无证驾驶发生交通事故，不属于保险公司在交强险责任限额内免赔情形。具体理由如下：《中华人民共和国道路交通安全法》十七条规定“国家实行机动车第三者责任强制保险制度。”交强险作为一种强制性的法定保险，不以营利为目的，其社会公益性在于分化机动车交通事故责任风险和保障受害人获得相应的救济。《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条规定“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”该规定确定了保险公司在机动车第三者责任强制保险范围内对机动车发生交通事故造成人身伤亡的无过失赔付责任。依据该条规定，只要发生机动车因交通事故造成人身伤亡，保险公司即应在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内直接对受害人予以赔付，而不考虑交通事故责任认定。在该规定中，并未规定保险公司的免责事由。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十一条规定：“被保险机动车发生道路交通事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。”该规定与《中华人民共和国道路交通安全法》立法精神一致，除受害人故意的情形以外，该条规定也未确立保险公司对受害人的其他免责事由。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第一款规定：“有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的；......”该款规定的中心在于保险公司对抢救费用的垫付及向致害人的追偿。该款前半段仅规定保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，未明确保险公司的赔付责任问题，但不能因此将该段规定解释为免除保险公司对受害人的赔付责任，否则就会背离《中华人民共和国道路交通安全法》的立法宗旨。《机动车交通事故责任强制保险条例》第二十二条第二款虽规定：“有前款所列情形之一，发生道路交通事故的，造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任”，而未规定对受害人的人身伤害损失不承担赔偿责任。结合该条例第二十一条的规定，应当得出保险公司对受害人的人身伤亡损失应予赔偿的结论。

分析三：被保险车辆未办变更手续不影响事故获赔

关于被保险机动车的买卖未向保险公司办理变更手续而发生交通事故后，保险公司能否以此为理由拒绝赔付的问题，是保险公司经常扯皮的问题。为此，笔者对此给予肯定的答复。理由如下：其一，投保车辆依法完成了投保义务和责任。机动车所有权转让时，投保人已经按照法律规定购买了保险，投保人的主要义务已经履行完毕，责任强制保险合同转让的主要权利，即发生交通事故时要求保险人支付保险金的权利，虽然没有通知债务人保险公司，但车辆发生事故后，原告要求保险金赔偿的请求即可视为通知，至于变更手续与口头通知并无实质的差别；其二：从更实质的角度看，强制险是对物而非对人，因为它是对这个危险物所造成的第三人损失的保险，而非对某个人的保险，因此即使不办理变更手续，只要被保险机动车存在，都应当承担责任。第三，车辆转卖后，受买人对转卖车辆仍具有保险金赔偿请求权的诉讼主体资格。根据我国《民事诉讼法》第一百零八条第（一）款的规定，原告起诉被告时须与本案有直接利害关系。而投保的车辆转卖后，只是车主人移换了，其所投强制险并未改变，也就是该车附随的保险利益也随之转移给了受买人享有，此时，实际占有并支配该保险车辆的受买人，因使用该保险车辆发生了保险合同约定范围内的保险事故，与保险标的就具有直接的利害关系，所以具备提起保险金赔偿的诉讼主体资格。《保险法》之所以规定机动车转让需办理批改手续，其宗旨是为了便于保险人对保险车辆的规范管理，防止冒领保险金或骗保，而不在于免除保险人的赔偿责任。