法官解析二手车交易中的车辆保险问题

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二手车交易中的车辆保险问题，不知您关注了吗？当车辆所有权发生变动的情况下，为车辆投保交强险或商业险的保险费如何负担？保险合同是否继续有效？这些问题您知道答案吗？下面法官结合案例给您提个醒~

案例一

案情简介

2017年，孟某花7万元购买了小货车一辆，给车辆投保交强险花了1200元。然而，购买后不足一个月即发生交通事故，孟某驾驶这辆车与贾某的重型货车相撞。北京市公安局顺义分局交通支队作出责任认定，贾某负本次事故全部责任，孟某无责任。事故发生后保险公司对车辆进行了定损，认定车辆全损，定损金额为6.5万元，残值作价4500元。孟某认可该定损结果，并与拍卖公司签订了委托拍卖合同书，车辆经修复进行了拍卖。案外人陈某拍得该车辆，成交金额为4500元，之后，双方办理了机动车所有权变更登记。

孟某认为，其车辆购买不足一个月后，即遭受交通事故侵权，并被认定全损，故其购买车辆时投保交强险的保险费应由侵权人贾某赔偿。

法官说法

此案需要首先分清两个概念：车辆全损和车辆报废。车辆报废涉及的是国家关于机动车强制报废的管理规定，报废车辆根据我国法律规定，不得上路行驶，需依法办理注销手续。而车辆全损是保险公司对于车辆价值损失情况的确定，全损车辆经修复后，如符合上路行驶条件仍可以继续行使，并可以进行车辆买卖。

该案中车辆虽被保险公司认定全损车辆，但已修复且通过拍卖方式转让给第三人。《中华人民共和国保险法》第四十九条之规定，保险标的转让的，保险标的的受让人承继被保险人的权利和义务，保险标的转让的，被保险人或者受让人应当及时通知保险人。《最高人民法院关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（四）第一条也明确规定，保险标的已经交付受让人，即使尚未办理所有权变更登记的，承担保险标的毁损灭失风险的受让人仍可向保险人主张权利。根据上述法律规定，孟某的车辆虽已转让，但原由其订立的保险合同仍有效，车辆买受人继续享受了合同权利，故该车辆交强险的保险费不能要求侵权人承担，如何处理应是买卖双方意思自治事项。法院最终判决，驳回了孟某关于保险费的诉讼请求。

案例二

案情简介

2018年，李某驾驶车辆行驶至京通快速路进京方向处时，将车停在应急车道内，张某从李某的车辆下来后由北向南横穿机动车道，适有刘某驾驶车辆由东向西驶来，刘某车辆前部将张某撞出，张某死亡。北京市公安局公安交通管理局朝阳交通支队认定张某体内酒精含量148.6mg/100ml且有进入城市快速路的违法行为，李某有非紧急情况下在应急车道停车的违法行为，刘某在本起交通事故中无责任。张某之女随后起诉李某及保险公司，要求赔偿各类损失一百余万元。

本案中，李某涉案车辆是二手车，从案外人处购买，办理转让手续后，案外人申请对该车辆的商业险进行了退保，保险公司随后将剩余期间的保险费退还案外人。

法官说法

李某从案外人处购买了涉案车辆，购买后，案外人将其在保险公司为该车辆投保的商业险进行了退保，此后，李某并未为涉案车辆投保商业险。故保险公司以涉案车辆在事故发生前已经退保商业险，主张其不应承担商业险范围内的赔偿责任，有事实依据。李某关于案外人退保商业险应形成书面解除协议并通知李某的意见，缺乏法律依据，法院不予采纳。法院最终改判保险公司仅在交强险限额内承担赔偿责任，张某的其余损失由李志磊个人承担。

上述两案中存在一个共同的法律问题，即车辆所有权发生变动的情况下，为车辆投保交强险或商业险的保险费如何负担、保险合同是否继续有效的问题。

根据我国法律、司法解释及保险条例等规定，交强险保险合同有限期内存在以下六种情形，投保人可以申请解除：1.车辆注销登记、2.办理停驶、3.经公安机关证实丢失、4.重复投保、5.车辆被转让至车籍所在地以外的地方、6.新车参数不符合规定。而商业险保险合同，投保人可以随时要求解除合同。也就是说，保险合同是投保人与保险人之间关于承保事项的合意，是否解除、是否继续有效亦取决于是投保人的意思表示。如车辆已经转让，投保人可以基于此要求解除原保险合同，此时车辆即存在无交强险或商业险承保的状态，此后发生了交通事故，保险公司可以拒绝承担赔偿责任。但如车辆买卖双方未进行特别约定，转让方也未向保险公司要求解除合同的，根据《中华人民共和国保险法》第四十九条之规定，保险标的的受让人仍然可以承继被保险人的权利和义务。当然该条还同时规定，如被保险人、受让人未履行通知义务，因转让导致保险标的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。

基于上述法律规定，法官建议：

1.在进行二手车买卖时，双方注意审查车辆是否投保了交强险、商业险。如车辆处于保险期内，双方应就车辆剩余期限的保险费如何负担、保险合同是否应解除后由受让人重新投保等事项进行明确约定。

2.买卖双方应及时通知保险公司所有权变更事宜，并根据规定办理保险合同的解除、变更或重新投保等手续，以避免出现车辆转让后的脱保情况。

来源：北京三中法院风景线