银行应该要求谁来偿还恶意透支的欠款呢

王先生为了方便消费，在中国银行办理了一张信用卡，主卡由王先生自己持有，附属卡由其女朋友刘某使用。半年以后，王先生和刘某因为感情不和而分手，但是刘某并没有将信用卡的附属卡还给王先生。王先生也因为工作繁忙一直没有时间到银行办理销户手续。在之后短短的两个月时间内，刘某居然持着王先生给自己的附属卡消费了近两万元。银行向王先生发出了还款通知书，但是王先生认为这笔款项并非是自己消费的，而应该由附属卡的持有者刘某偿还，所以拒绝偿还。而刘某认为信用卡是由王先生办理的，账户名也是王先生，所以拒绝偿还。那么，银行应该要求谁来偿还恶意透支的欠款呢？

在这个“一卡在手，走遍天下”的时代，信用卡可以说发挥了巨大的作用。信用卡可以在消费时高额透支，所谓透支，是指银行允许其账户持有人，在账户上已无资金或者资金不足的情况下，在事先约定的限额内，超过存款余额支用款项的一种放款形式，其实质是发卡银行给予持卡人的短期信用贷款。信用卡的透支根据透支金额的大小、期限和动机可以分为善意透支和恶意透支。这个功能即是信用卡吸引人的特点之一，也是造成法律纠纷的罪恶根源。

《民法通则》第一百零六条规定：“公民、法人违反合同或者不履行其他义务的，应当承担民事责任。公民、法人由于过错侵害国家的、集体的财产，侵害他人财产、人身的应当承担民事责任。”信用卡的持有人透支时即成为了银行的债务人，如果不按时履行还款义务的话，银行有权通过诉讼要求信用卡持有人承担民事责任。另外，《信用卡业务管理办法》第六十一条规定了几种信用卡犯罪的行为表现，“任何单位和个人有下列情形之一的，根据《刑法》及相关法规进行处理：（一）骗领、冒用信用卡的；（二）伪造、变造银行卡的；（三）恶意透支的；（四）利用银行卡及其机具欺诈银行资金的。”其中恶意透支行为达到一定严重程度，行为人应当承担刑事责任。

在本案中，王先生申请信用卡以后，本应按照用卡规定和协议使用，主附卡本质为一体，共同承担债务，当发生争议时，协议上谁是当事人谁就应当承担责任，王先生不能以透支行为是刘某所为就拒不还款。王先生应该首先偿还银行的债务，然后向刘某追偿。另外，刘某还应当对其恶意透支行为承担刑事责任。