未约定利息或约定利息不明的如何处理

〔法条规定〕：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条借贷双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持

自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。除自然人之间借贷的外，借贷双方对借贷利息约定不明，出借人主张利息的，人民法院应当结合民间借贷合同的内容，并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利利息。

一、自然人之间的借贷没有约定利息

案例：祝某向江某借款6万元，但双方并未约定利息，因祝某逾期未还款，江某起诉至法院，要求祝某返还借款本金6万元并按照银行同期贷款利率支付利息，法院判决并未支持江某要求对方支付利息的请求。

传统的民间借贷主体多为自然人，且出借人和借款人双方一般具有亲友、同事及朋友关系。借款用途多用于子女婚嫁、教育支出、购买自用房屋、大病医疗等突发性大额支出，借贷款项目的仍为传统的互帮互助。《合同法》第二百一十一条规定，自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或者约定不明确的，视为不支付利息。所以根据我国法律规定，自然人之间的借款合同原则上是无偿的，除非当事人有特别约定，才应当支付利息，本解释沿袭了这一思路。这样规定是因为公民之间的借贷起着互通有无的作用，它能够方便公民生产生活，促进邻里和睦安宁，形成互帮互助、友好相处的和谐氛围。

二、自然人之间的借贷利息约定不明

案例：张某因资金紧张向原告李某借款5000元，并出具借条一份，借条载明：逾期不偿还，应当支付利息，但并未约定利息支付标准。原告承认被告支付其3个月利息，每个月支付100元，共计300 元 被告未到庭参加诉讼。

对于本案存在两种观点：一种观点认为借款双方均为自然人的，依照《合同法》第二百一十一条规定，视为不支付利息，故被告向原告支付的300元，属于对原告本金的返还；另一种观点认为，若出借人提供的借据上未明确约定利息，而借款人事实上定期支付利息的，应推定双方约定了借款利率，对出借人要求支付利息的请求予以保护。

1988年颁布的《最高人民法院关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》第一百二十二条规定：“公民之间的生产经营性借贷的利率，可以适当高于生活性借贷利率。如因利率发生纠纷，应本着保护合法借贷关系，考虑当地实际情况，有利于生产和稳定经济秩序的原则处理。"第一百二十四条规定：“借款双方因利率发生争议，如果约定不明，又不能证明的，可以比照银行同类贷款利率计息。"

最高人民法院1991年颁布的《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第八条规定：“借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。借贷双方对约定的利率发生争议，又不能证明的，可参照本意见第6条规定计息。"第六条规定： “民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超出部分的利息不予保护。"

结合《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第一条的调整范围，包括公民之间的借贷纠纷，公民与法人之间的借贷纠纷以及公民与其他组织之间的借贷纠纷，司法实践中对于自然人之间对于借贷利息、利率约定不明时，一般“参照银行同类贷款利率计息" 。

在制定本条司法解释过程中争议很大，有观点认为，对于自然人之间的民间借贷，如果利息约定不明，不应视没有约定利息，可以参照银行同期贷款利率支付利息，其理由是：第一，在过去自然人民间借贷案件中，借款的用途大多是生活性消费或“救急"，主要为解决个人生活困难，互助成分居多，而当前则以经营性用途为主，营利性成为民间借贷的主要特征，在利息问题上，应该考虑出借方的经济利益。第二，司法解释对此问题相对明确，对于诉讼请求及责任承担作了指引。第三，就当事人本意而言，囿于能力所限，不应对其缔约能力过于苛责，应将有利息约定作为本意，尽管约定不明确，可通过合同解释等方式予以漏洞补充。

我们认为，上述观点值得商榷。根据《合同法》第二百一十一条规定，自然人之间的借款合同对支付利息约定不明确的，视为不支付利息。从效力上讲，《合同法》为全国人大通过的法律，效力层级优于作为司法解释的《关于贯彻执行〈中华人民共和国民法通则〉若干问题的意见（试行）》和《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》。从时间上讲，《合同法》颁布在后，新法优于旧法，应当适用法律的规定。

故本条司法解释对此问题予以明确，自然人之间借贷对利息约定不明，出借人主张支付利息的，人民法院不予支持。即对于自然人之间借贷没有约定利息或者虽有约定但约定不明确的，视为不支付利息。这样规定一方面基于《合同法》的规定，另一方面是因为自然人之间的借贷起着互通有无的作用，它能够方便个人生产生活，促进邻里和睦安宁，形成互帮互助、友好相处的和谐氛围。

三、借贷双方中仅一方为自然人或非金融机构法人、其他组织时，对于借款没有约定利息

自然人与非金融机构法人或其他组织之间的借贷，俗称为公民与企业之间的借贷，是《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》承认的民间借贷。根据出借人的不同，具体分为自然人作为出借人的借贷及非金融机构法人或其他组织作为出借人的借贷。最高人民法院曾因在借贷关系中双方地位不同对于借贷合同效力有过不同评价：凡自然人借款给法人或其他组织的，应根据《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》确认为有效；而法人或其他组织借款给自然人的，则属于企业从事非法金融业务，应确认为无效。随着最高人民法院《关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力问题的批复》实施，特别是本《规定》的制定，对于自然人与非金融机构法人或其他组织之间签订的民间借贷合同，应自合同成立时生效。不因当事人在借贷关系中的地位不同而有所差异。在借贷双方中一方为自然人、一方为非金融机构法人或其他组织时，如果双方没有约定利息，出借人主张支付借期内利息的，人民法院不予支持。

在本解释制定过程中，有意见认为，对于非金融机构法人、其他组织之间的民间借贷，即使没有约定利息，也不应该一概否定利息请求。其理由为：一是《合同法》第二百一十一条仅规定了自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的，视为不支付利息，并未涵盖非金融机构法人和其他组织，司法解释不应对此做出广义解释；二是司法解释已经对于非金融机构法人或其他组织之间为生产、经营需要订立民间借贷合同合法化，认定非金融机构法人或其他组织没有约定利息的就不支付利息，对出借方极为不公平，既不符合等价有偿的民法基本原则，也纵容了逃废债务的不良社会风气。三是利息为占用一方资金而向对方支付的对价，同样存在着市场价格，非金融机构法人与其他组织，带有商事主体性质，从价值追求及审判理念亦应区别与自然人之间的民事主体，即使市场价格难以确定，至少可以参照同期人民银行贷款基准利率确定。

我们认为，借贷双方，包括自然人、非金融机构法人或其他组织及其相互之间的资金融通行为，如果没有约定利息，出借人主张借期内利息的，不应予以支持。

首先，就本解释的制定原则而言，有条件地承认企业之间拆借资金的效力，即仅限于生产经营的需要，且不得以牟取利益为目的将从金融机构获取的信贷资金转贷给他人，不得以向其他企业借贷或者向本单位职工集资取得的资金，转贷给他人牟取利益，不得违反法律、行政法规的强制性规定，这是从维护国家金融秩序、维护交易安全角度的做出的规定。本条解释沿袭这一思路。

其次，尽管非金融机构法人、其他组织进行资金融通多为获取利益而存在，但并不能排除一些企业之间为图谋发展而互通有无、互相扶携、互利共赢的目的。

再次，与自然人比较，非金融机构法人、其他组织从事民商事行为能力、风险防范能力和对于市场预期判断能力普遍较高，企业是自身利益的最佳判定者，如果为了取得利息，应在借贷合同明确约定，如果没有约定利息的，视为出借人没有追求利息的本意或者借贷双方没有达成支付利息的合意，参照《合同法》有关自然人之间不约定利息视为不支付利息的规定，视为允许对方不支付利息，对于出借人要求支付借期内利息的主张不予支持。

四、借贷双方中仅一方为自然人或非金融机构法人、其他组织时，对于借款利息约定不明

例如一起破产重整案件中，债权人是自然人唐某，债务人是破产重整的某公司，唐某在申报债权时提供了债务人某公司向其借款时出具的100万元的借条，借条上并未约定利息，但唐某认为在其借钱给债务人时，双方当时有约定4％的月利率，后期债务人在公安机关的谈话中，认可了与唐某之间存在的利息约定，但却认为双方约定的月利率为2％，双方在利率上存在很大分歧。对于唐某要求支持利息、按照何种标准支持利息请求无论在理论上还是实务中存在很大争议。

另外，非金融机构法人或其他组织之间资金融通的行为，有时约定利息，但利率约定并不明确，是否参照《合同法》第二百一十一条规定视为不支付利息、如果支付利息按照何种标准支持请求，在本解释制定过程中争议很大。

有观点认为，尽管出借方能够证明借贷双方有利息约定或者借贷双方认可有利息约定，但由于利率约定不明确或者其他原因，对于以何种利率标准支持利息，出借方因举证不足不应予以支持。《民事诉讼法》及《民诉法解释》对于当事人的举证证明责任提出了更高的要求。《民诉法解释》第九十条规定：当事人对自己提出的诉讼请求所依据的事实或者反驳对方诉讼请求所依据的事实，应当提供证据加以证明，但法律另有规定的除外。在作出判决前，当事人未能提供证据或者证据不足以证明其事实主张的，由负有举证责任的当事人承担不利后果。即当事人负有举证责任且达到结果意义上的举证责任，否则承担不利后果。出借方对于予以支持的利率并未提供足够证据予以支持，应该承担无法支持利息的不利后果。还有观点认为，对于此种情形如果利息约定不明，应该参照双方均为自然人民间借贷案件处理，出借人要求支付利息的，一律不予支持。

我们认为，作为带有商事主体性质的民间借贷案件中的非金融机构法人和其他组织，应与双方均为自然人的民间借贷的法律规则设定、审判理念实践中有所不同，其区别主要表现在，一是主体的交易能力与司法介人的着力点不同。民事审判在承认当事人在缔约能力存在差异的前提下，强调对弱者的特殊保护，以实现交易结果公平、实质公平，而商事主体作为职业的经营者，应当推定其具有专业的判断能力、当然的注意义务和对等的交易能力，更侧重保护当事人的缔约机会公平、形式公平，强调意思自治、风险自担。二是对于财产安全的保护重心不同，对于借贷双方是自然人的民间借贷案件，如果利息约定不明，应侧重维护财产的静态安全，而借贷双方均为非金融机构法人或其他组织的，应通过维护资本的动态安全，促进资本的高效流转。是责任承担的依据和标准有所不同。民事审判侧重于主观的过错与结果的公平，商事审判侧重风险的承担而非过错的有无，追求的是促进效益最大化而不仅限于道义的维护及过错的惩罚。在司法的干预上，应当有所为、有所不为，法官应尽量减少以事后的、非专业的判断，代替市场主体缔约时的、专业的商业判断。

在实践中，针对上述双方当事人都承认存在利息约定，但对约定利率高低有争议时，一般按照最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第8条规定处理，借贷双方对有无约定利率发生争议，又不能证明的，可参照银行同类贷款利率计息。借贷双方对约定的利率发生争议，又不能证明的，可参照本意见第6条规定计息。规定用了“参照"两字，且第6条规定的利率最高不得超过银行同类贷款利率四倍，得出的是一个浮动的利率范围，人民法院一般“就低不就高"原则处理此类案件。这种做法有其合理性，因为实践中这类案件普遍都是债务人主张的利率低于债权人主张的利率，当双方都提不出有力证据证明自己主张时，就要承担证明不利的法律后果。债务人要承担的不利后果是支付比较高利率的利息，债权人要承担的不利后果是获得较低利率的利息，在无确切证据证明真实情况时，要债权人获得较低利率的利息更有利于双方利益的平衡。但该种判断标准过于简单化，有必要进一步丰富和发展。

我们认为，在借贷双方中仅有一方为自然人或双方均为非金融机构法人或其他组织时，对于利息约定不明时利息的确定，就其实质而言，应为合同漏洞补充。合同漏洞，即合同欠缺条款，是指合同应对某事项加以规定却未予规定。补充的合同解释，旨在补充合同的不备，而非在为当事人创造合同，故应采最少介人原则，不能变更合同内容，致侵害当事人的司法自治六借贷双方均为非金融机构法人或者其他组织，利息约定不明，出借人主张利息时，按照下列顺序和标准进行处理：

第一，按照《合同法》第六十一条规定，可以根据合同有关条款或者交易习惯确定。《合同法》第六十一条规定，合同生效后，当事人就质量、价款或者报酬、履行地点等内容没有约定或者约定不明确的，可以协议补充；不能达成补充协议的，按照合同有关条款或者交易习惯确定。协议补充属于当事人行为，遵循诚实信用原则进行，不属此处所言漏洞补充。

在借贷双方无法就利息约定通过补充协议予以明确的情况下，首先应通过整体解释补充，即按照合同有关条款内容补充欠缺的有关利息条款。之所以首选通过合同整体解释补充欠缺条款，主要是因为，合同条款是当事人双方协商一致的产物，更能体现当事人的真实本意，非金融机构法人与其他组织之间多以书面形式订立合同，表达和传递当事人合同意图所使用的语言文字，在合同的整个内容中是有组织的，可从这种有组织的排列中找出欠缺的利息条款或洞察当事人关于利率或利息的真实本意。

其次，按照合同履行地或者当事人的交易方式、交易习惯补充确定利息。根据《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国合同法〉若干问题的解释（二）》第七条规定，下列情形，不违反法律、行政法规强制性规定的，人民法院可以认定为合同法所称的“交易习惯"。

（一）在交易行为当地或者某一领域、某一行业通常采用并为交易对方订立合同时知道或者应当知道的做法；（二）当事人双方经常使用的习惯做法。对于交易习惯，由提出主张的一方当事人承担举证责任。广泛运用交易习惯确定当事人真实意思，是《合同法》的一个重要特色，而沿袭《合同法司法解释（二）》思路确定非金融机构法人与其他组织资金融通约定不明时的利息，对于正确理解和适用法律有重要意义。但确定交易习惯的前提条件是该交易方式、交易习惯不违反法律、行政法规的强制性规定，即交易习惯必须适法，当事人也不能通过交易习惯等理由规避强制性规定的适用。比如，根据2011年1 1月 16日温州日报《炒钱之“疯"一一温州民间借贷市场的深度调查》一文，民间借贷利率在有抵押物的情况下，利息为月息1分至1分5 厘（即年利率12％、18％），短期抵押（1周至3个月不等）贷款利率为月息2分5厘至3分〈即年利率30、36％），无抵押贷款利率则高达月息5分至6分（即年利率60％、72％）。由上可见，即使依照交易习惯确定利息仍需符合法律、行政法规的强制性规定，对于违反法律规定的利息不予保护。

另外注意适用交易方式、交易习惯确定利息标准的三个条件限制：一是从客观条件而言，应为交易行为当地或者行业通常采用的做法，二是从主观条件而言，为交易对方知道或应当知道，以加强对不了解当地习惯或者缺乏业内经验的相对人的保护，三是从交易习惯的时间节点来看，应为订立合同时知道或应当知道的习惯做法。

第二，依照上述标准仍然不能确定的，则应当按照《合同法》第六十二条有关价款或者报酬不明确的如何履行的规定进行判断。

《合同法》第六十二条关于合同约定不明时的履行规定：当事人就有关合同内容约定不明确，依照本法第六十一条的规定仍不能确定的，适用下列规定，（二）价款或者报酬不明确的，按照订立合同刊履行地的市场价格履行；依法应当执行政府定价或者政府指导价的，按照规定履行。即法院在非金融机构法人与其他组织就利息约定不明时，可以以订立民间借贷合同时合同履行地的商业银行同期同类贷款利率计息。

综上，对于借贷双方中仅一方为自然人或双方均为非金融机构法人或其他组织时，在利息约定不明时，出借人请求支付利息的，应当结合借款合同的内容、并根据当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素综合确定。本解释在制定过程中，考虑合同履行地商业银行同期同类贷款利率种类较多，计算复杂，试图将对于利息约定不明情形统一裁判标准，确定统一年利率计算利息，后考虑一方面既应考虑利率问题统一规定，另一方面仍需尊重当事人借款合同内容及交易方式、交易习惯的差异，遂不作统一规定。
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