民间借贷需注意的四大风险点

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在日常生活中，民间借贷作为一种常见的资金融通方式，方便了很多人的资金周转需求。然而，其中也隐藏着诸多风险和需要遵循的法律要点。今天，咱们就通过一个实际案例来详细聊聊民间借贷那些事儿，帮助大家更好地保护自己的合法权益。

案例回顾

张女士和李先生是多年的朋友关系。2023 年 3 月，李先生因生意上急需一笔资金周转，便向张女士提出借款 10 万元，承诺会在半年内归还，并按照月利率 2%支付利息。出于对朋友的信任，张女士二话没说，通过银行转账的方式将 10 万元转到了李先生的账户，并让李先生写了一张借条，上面写明了借款金额、还款时间以及利息约定等关键信息。

半年时间很快过去，可李先生却没能如约还钱。张女士多次催讨，李先生总是以各种理由推脱，一会儿说生意还没回款，一会儿又说资金紧张再缓一缓。眼瞅着自己的钱迟迟拿不回来，张女士心急如焚，无奈之下决定通过法律途径解决此事。

法院判决结果

判决书

法院经审理认为，张女士提供的借条、转账记录和微信聊天记录能够充分证明双方存在民间借贷关系。李先生未按时还款的行为构成违约，应承担还款责任。最终，法院判决李先生在判决生效之日起十日内向张女士返还借款本金10万元，并按照年利率14.4%支付自借款之日起至实际还清之日止的利息（超出部分不予支持）。同时，判决李先生承担本案的诉讼费。

案件分析

一、借条的法律效力

借条在民间借贷中起着至关重要的作用，它是证明借贷关系存在的关键证据。在本案例中，张女士让李先生写的借条明确记载了借款金额、还款时间和利息约定等内容，符合借条的基本构成要件，具备法律效力。只要能证明借条是双方真实意思的表示，不存在欺诈、胁迫等法定无效的情形，那么这份借条就能成为张女士主张债权的有力支撑。

根据《中华人民共和国民法典》第四百六十九条规定，当事人订立合同，可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。书面形式是合同书、信件、电报、电传、传真等可以有形地表现所载内容的形式。以电子数据交换、电子邮件等方式能够有形地表现所载内容，并可以随时调取查用的数据电文，视为书面形式。所以，不管是手写的借条还是电子借条，只要满足相应要求，都具有法律效力。

二、利息约定是否合法

案例中双方约定的月利率 2%，这涉及到民间借贷利息的法律规定问题。根据相关司法解释及法律规定，在 2020 年 8 月 20 日之后成立的借贷合同，约定的利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。假设当时的一年期 LPR 为 3.65%，那四倍就是 14.6%，换算成月利率大约为 1.22%。而张女士和李先生约定的月利率 2%就超出了这个法定上限范围。对于超出部分的利息，法律是不予保护的。也就是说，张女士在主张利息的时候，只能按照法定的合理利率范围来计算，超出部分法院不会支持。

三、诉讼时效问题

张女士在李先生逾期未还款后选择起诉，还需要注意诉讼时效的问题。根据《民法典》规定，向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。

在本案例中，还款时间约定为半年后，也就是 2023 年 9 月到期，那从这个时间点起，张女士就应当知道自己的债权受到了损害，诉讼时效开始起算。如果张女士超过三年时间都没有向李先生主张权利，也没有通过其他法定中断诉讼时效的方式（比如向对方催讨并保留相关证据、对方同意履行还款义务等），一旦对方在诉讼中提出诉讼时效抗辩，那么张女士很可能面临丧失胜诉权的风险。

四、转账记录的重要性

张女士通过银行转账的方式出借资金，这一转账记录同样是非常关键的证据。转账记录能够清晰地显示资金的流向，与借条相互印证，进一步证明借贷关系的真实性以及借款的实际交付情况。

在实践中，有些借贷纠纷仅仅只有借条，而没有实际交付借款的证据，这种情况下对于出借方主张债权是很不利的。所以，无论是通过银行转账、微信转账还是支付宝转账等方式出借资金，都要保留好相应的转账记录，以备不时之需。

风险提醒

民间借贷虽然方便，但大家务必谨慎行事。在出借资金时：

1. 一定要签订规范的借条或者借款合同，把关键的信息如双方当事人信息（身份证号、地址、电话、身份证复印件）、借款金额、用途、利息、还款时间等详细写明。借条上还可加上如有违约，守约方维权产生的律师费、诉讼费、保全费、保险保函费、差旅费等由违约方承担。这样起诉的律师费就由对方承担啦。如果是分期还款，借条上一定要加上“如有一期违约，视为所有借款全部到期”。

2. 对于利息约定，要严格遵守法律规定的利率上限（同期LPR4倍），避免约定过高的利息而无法得到法律支持。

3. 注意保留好各种相关证据，像转账记录、聊天记录中关于借款的沟通内容等，这些都可能在发生纠纷时起到关键作用。

4. 及时关注还款情况，一旦发现对方逾期未还，要合理合法地进行催讨，并注意诉讼时效的问题，必要时通过法律途径维护自己的权益。

希望通过这个案例以及相关的法律分析，能让大家对民间借贷有更清晰的认识，在参与民间借贷活动时少走弯路，避免不必要的损失。

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